연말정산, 연금계좌 세액공제로 148만원 버는 꿀팁!

 

 

안녕하세요! 10살, 9살, 7살, 6살… 북적북적 네 아이를 키우는 다둥이맘입니다. ^^ 우리 엄마 아빠들, 벌써 2025년도 끝자락을 향해 달려가고 있네요. 11월, 12월이 되면 아이들 재롱잔치에, 크리스마스 선물 준비에, 연말 모임까지… 정말이지 정신이 하나도 없죠?! 저도 매일이 전쟁터랍니다. ㅎㅎ

이런 바쁜 와중에 ‘연말정산’이라는 단어만 들어도 머리가 지끈거리시는 분들, 분명 계실 거예요. 저도 그랬거든요. 아이 넷을 키우다 보니 경력이 단절되어 다시 직장을 구하기는 하늘의 별 따기였고, 지금은 집에서 블로그 포스팅이나 온라인 판매 중개, 유튜브 채널 운영 같은 부업으로 살림에 보태고 있어요. 그러다 보니 매년 5월 종합소득세 신고 때마다 ‘세금’이라는 두 글자가 어찌나 무섭던지요.

하지만 몇 년 전부터 연금계좌를 알고 난 후로는 연말정산이, 그리고 종소세 신고 기간이 오히려 기다려지기까지 한답니다. 왜냐구요? 이건 그냥 세금을 덜 내는 수준이 아니라, 거의 ‘확정 수익’을 안겨주는 예금보다 더 확실한 재테크더라고요! 오늘은 정신없이 아이들 돌보느라 미처 챙기지 못했던, 하지만 꼭 챙겨야 할 우리 가족의 ‘숨은 돈’, 연금계좌 세액공제에 대해 제 경험을 녹여 쉽고 따뜻하게 알려드릴게요!

아이들 미래만큼 중요한 우리 노후, 정부가 세금 깎아주며 챙기라는 이유!

솔직히 우리 엄마 아빠들, 아이들 학원비에 식비, 옷값까지… 매달 나가는 돈만 해도 어마어마하잖아요. 당장 아이들 키우는 데 들어가는 돈도 벅찬데, 수십 년 뒤의 내 노후를 챙긴다는 건 정말 먼 나라 이야기처럼 들리죠. 저 역시 "내 노후는 우리 애들이지~"なんて 농담처럼 말하곤 했으니까요.

그런데 정부는 왜 우리가 연금계좌에 돈을 넣으면 세금을 깎아줄까요? 이게 다~ 깊은 뜻이 있더라고요.

국가의 부담을 덜고, 개인의 노후 준비를 응원해요!

100세 시대라는 말이 더 이상 낯설지 않죠. 우리가 은퇴하고 나서도 살아가야 할 날이 무려 30~40년이나 남았다는 뜻이에요. 이 긴 시간을 국가가 주는 국민연금만으로 버티기엔 현실적으로 너무나 부족하답니다. 그래서 정부는 "국민연금에만 의지하지 말고, 젊을 때부터 스스로 노후 준비를 할 수 있도록 우리가 혜택을 줄게!"라며 세액공제라는 강력한 당근을 주는 거예요. 우리가 스스로 노후를 준비하면 국가 전체의 재정 부담도 줄어들고, 우리 각자는 더 안정적인 노후를 보낼 수 있으니 서로에게 좋은 일이죠.

잠자는 돈을 깨워 경제를 활성화시켜요!

혹시 그거 아세요? 우리가 연금계좌에 넣은 돈은 그냥 잠만 자는 게 아니랍니다. 이 돈들이 금융 시장으로 흘러 들어가 기업의 성장을 돕는 중요한 투자금이 돼요. 기업이 성장하면 일자리가 늘어나고, 결국 우리 경제 전체가 활발하게 돌아가는 선순환이 만들어지는 거죠. 결국 우리가 연금계좌에 10만 원을 넣는 작은 행동이 우리 아이들이 살아갈 대한민국 경제의 튼튼한 밑거름이 될 수도 있다는 사실! 정말 놀랍지 않나요?!

그래서 연금계좌, 얼마나 어떻게 좋은 건데?! (핵심 질문 5가지)

"좋은 건 알겠는데, 그래서 구체적으로 뭐가 어떻게 좋다는 거야?" 싶으시죠? 제가 우리 엄마 아빠들의 눈높이에 맞춰서 가장 궁금해하실 만한 것들을 쏙쏙 뽑아 정리해 봤어요.

Q1. 구체적으로 어떤 세금 혜택을 받을 수 있나요?

연금계좌의 혜택은 크게 ‘납입할 때’와 ‘나중에 받을 때’로 나눌 수 있어요.

• 납입할 때 (지금 당장 우리가 누릴 혜택!) : 매년 연말정산이나 종합소득세 신고 때, 내가 1년 동안 납입한 금액에 대해 세금을 직접 깎아줘요. 이걸 세액공제 라고 부르죠. 연 최대 900만 원까지 납입한 금액에 대해 공제를 받을 수 있답니다!
• 운용할 때 (돈이 불어나는 마법!) : 연금계좌 안에서 ETF나 펀드에 투자해서 수익이 나도 바로 세금을 떼지 않아요. 이걸 과세이연 이라고 하는데, 세금 낼 돈까지 재투자해서 눈덩이처럼 돈을 불릴 수 있는 복리 효과를 극대화할 수 있답니다!
• 나중에 받을 때 (편안한 노후!) : 만 55세 이후 연금으로 수령하면, 원래 내야 할 소득세(6.6%~49.5%)보다 훨씬 낮은 3.3%~5.5%의 연금소득세만 내면 된답니다. 정말 큰 혜택이죠?

Q2. 이게 왜 ‘확정 수익’이라고 불리는 건가요?

요즘 예금 금리, 정말 짜다고 느껴지지 않으세요? 2~3% 금리를 받으려고 해도 쉽지 않죠. 그런데 연금계좌 세액공제는요, 내가 낸 세금에서 직접 돌려주는 방식이라 최소 13.2%에서 최대 16.5%의 확정 수익률 과 똑같은 효과를 내요!

예를 들어, 제가 부업으로 번 소득이 많지 않아 총급여 5,500만 원 이하(종합소득금액 4,500만 원 이하) 구간에 해당한다고 해볼게요. 제가 연금계좌에 900만 원을 꽉 채워 넣으면, 내년 연말정산 때 900만 원 X 16.5% = 148만 5,000원 을 그대로 돌려받는 거예요! 900만 원을 넣자마자 148만 5,000원의 이자가 생긴 셈이니, 이런 재테크가 또 어디 있을까요?!

Q3. 연금저축펀드 vs IRP, 뭐가 더 좋을까요? 다둥이맘의 선택은?!

이게 가장 많이 헷갈려 하시는 부분이에요. 저도 처음엔 머리가 아팠답니다. ㅎㅎ 쉽게 설명해 드릴게요.

• 연금저축펀드 (연저펀) : 자유로운 영혼을 위한 계좌! 소득이나 나이 제한 없이 누구나 만들 수 있고, 주식형 ETF 같은 공격적인 상품에 100% 투자할 수도 있어요. 유연한 투자를 선호하는 분들께 딱이죠.
• 개인형 퇴직연금 (IRP) : 안정성을 중시하는 꼼꼼이를 위한 계좌! 소득이 있는 사람만 가입할 수 있고, 전체 자산의 30%는 반드시 예금이나 채권 같은 안전자산에 투자해야 한다는 규칙이 있어요. 중도 해지가 거의 불가능해서 돈을 꽉 묶어두는 효과가 있죠.

저의 꿀팁은? 바로 ‘둘 다’ 활용하는 거예요! 저는 연금저축펀드에는 미국 S&P500 ETF처럼 장기적으로 우상향할 거라 믿는 상품에 공격적으로 투자하고, IRP에는 예금이나 채권혼합형 펀드를 담아 안정성을 더했어요. 이렇게 두 계좌를 함께 운용하면 연간 세액공제 한도 900만 원을 꽉 채우면서도 안정성과 수익성을 모두 잡을 수 있답니다!

다둥이맘의 실전! 연금계좌 200% 활용법

자, 이제 이론은 충분히 알았으니 실전으로 넘어가 볼까요? 우리 엄마 아빠들이 당장 따라 할 수 있는 저만의 노하우를 공개할게요!

Action 1: 월급날, 혹은 정산일에 ‘자동이체’는 국룰!

연말에 900만 원이라는 목돈을 한 번에 넣으려면 정말 부담스럽잖아요. 아이들 학원비 낼 돈도 빠듯한데요. 그래서 저는 매달 75만 원씩 자동이체를 걸어뒀어요. 온라인 스토어 정산금이 들어오는 날에 바로 빠져나가게 설정했더니, 연말에 부담 가질 필요도 없고 ‘없는 돈’처럼 생각하니 꾸준히 모이더라고요. 게다가 매달 꾸준히 납입하면 주가가 비쌀 때나 쌀 때나 골고루 사게 되어서 평균 매수 단가를 낮추는 ‘코스트 애버리징’ 효과까지 누릴 수 있으니 일석이조랍니다!

Action 2: 넣어만 두지 마세요! 포트폴리오를 만들어 굴려주세요!

연금계좌는 돈을 넣어두기만 하는 저금통이 아니에요! 내가 직접 투자 상품을 골라 운용해야 하는 ‘투자 계좌’랍니다. 어렵게 생각하지 마세요! 저 같은 주부도 하는데요!

• 초보자라면? : 전 세계 우량 기업에 골고루 투자하는 미국 S&P500 ETF나 나스닥100 ETF를 70% 정도 담고, 나머지는 채권 ETF로 안정성을 더하는 것부터 시작해 보세요.
• 선택이 너무 어렵다면? : IRP 계좌에는 ‘디폴트옵션’이라는 아주 편리한 기능이 있어요. 내 투자 성향만 선택해두면 전문가들이 알아서 자산을 배분하고 운용해주니, 바쁜 우리 엄마 아빠들에게는 정말 최고의 기능이죠.

이 모든 시작은 지금 당장 연금계좌를 만들고, 단돈 10만 원이라도 자동이체를 거는 것에서부터 비롯된답니다. 올해가 가기 전, 딱 두 달 남았어요. 늦었다고 생각할 때가 가장 빠른 때라는 말, 이럴 때 쓰는 거겠죠? ^^

우리 아이들의 반짝이는 미래를 위해 매일 고군분투하는 것도 정말 중요하지만, 그 아이들이 기댈 수 있는 든든한 부모가 되기 위해 우리의 노후를 준비하는 것 또한 그에 못지않게 중요하다고 생각해요. 오늘 우리가 납입한 연금은 내년의 쏠쏠한 환급금으로 돌아와 우리에게 작은 선물이 되어줄 것이고, 수십 년 뒤에는 든든한 노후 자금이 되어 우리와 우리 아이들의 삶을 지켜줄 거예요.

오늘 바로 남편과, 아내와 함께 우리 가족의 미래를 위한 연금계좌 플랜을 짜보는 건 어떨까요? ^^